As the Internet has been accepted widely as a medium, electronic commerce emerged as a new business domain. And the growth of electronic commerce has gone beyond our imagination.
Though electronic commerce has widely been diffused to businesses and customers, the development of electronic payments supporting electronic commerce is requisite for the diffusion of electronic commerce.
From this recognition of problem, this paper commenced its work from defining electronic commerce narrowly. The meaning of electronic commerce was restricted in this paper only when it is conducted by Internet, open network. And the definition on electronic payments is restricted in the same way.
From this narrow definition, existing ATM (Automated Teller Machine), EFT (Electronic Funds Transfer) in the banking system, etc. could be excluded from electronic payments. But these traditional (existing) payment systems including banking systems and credit card systems were analyzed as an important infrastructure for electronic payments.
For the framework and modeling of electronic payments, Internet banking, PG (Payment Gateway) services, new technologies for credit card system, Financial EDI (Electronic Data Interchange), EBPP (Electronic Bill Presentment & Payment), P2P e-mail payment, electronic money were analyzed in this paper. Because of its importance, electronic money was analyzed separately, and it was classified as card-based systems, network-based systems.
Through these classification and grouping for electronic payments, some important requirements and properties of electronic payments were extracted. Requirements for electronic payments were arranged like these: Timeliness, Security, Convenience, Efficient Transaction Cost, Scaleability, Accessibility, Interoperability, and Independence.
And properties of electronic payments such as Atomicity, Consistency, Isolation, Durability, Anonymity, and Traceability were clarified in this paper.
From these requirements and properties, the critical factors were found to position services and classify the market of electronic payments.
- Anonymity vs. Traceability
- Convenience
- Timeliness vs. Cost Efficiency
These factors will be utilized to understand the market of electronic payments, and this model can be enlarged by empirical study afterwards. In this paper, statistical method of multidimensional scaling (MDS) was used to analyze factors extracted. From this work, perceptual map and framework for electronic payments were derived. This framework introduced in this paper will be helpful to understand and analyze newly emerging electronic payment services and market.
갈수록 인터넷이 매체로서 광범위하게 받아들여짐에 따라, 새로운 비즈니스 영역으로 전자상거래가 등장하기에 이르렀다. 전자상거래는 기업과 고객의 관계 및 조직을 새로운 패러다임으로 변경시킬 만큼 확산되었으나, 전자상거래의 확산과 발전을 위해서는 전자지불의 개발과 확산이 필요불가결 하게 되었다. 전자지불의 발전 없이는 이후에 전개될 전자상거래의 발전을 기대할 수 없게 된 것이다. 그만큼 전자지불은 전자상거래의 핵심 요소로서 강조될 수 밖에 없는 것이다.
본 논문은 이제까지 국내에서 연구가 전무하다시피 하였던 전자지불과 관련하여 그 개념 정의에서부터 새롭게 접근하였다. 먼저 전자상거래를 인터넷을 이용한 상거래로 규정하였고, 전자지불은 그러한 전자상거래의 하위 개념으로 설정하였다. 이러한 협의의 개념 정의를 통하여, 인터넷 시대 이전에 존재하였던 ATM(Automated Teller Machine)이나 사설망(Private Network)을 이용한 뱅킹 시스템을 전자지불에서 제외할 수 있었다. 이러한 기존의 지불 시스템은 전자지불의 주요한 인프라로서 분석되었다.
전자지불시장에 대한 새로운 모델링 작업을 위하여 인터넷뱅킹, PG (Payment Gateway), 신용카드를 이용한 지불의 기술적 측면, FEDI(Financial Electronic Data Interchange), EBPP(Electronic Bill Presentment & Payment), P2P 이메일 지불, 전자화폐 등이 각각 분석되었으며, 이를 통하여 전자지불 시스템 및 서비스에게 요구되어지는 필요사항 및 특성을 도출할 수 있었다. 이러한 필요사항 및 특성에 대한 직관을 통하여 전자지불시장을 분석할 수 있는 몇 가지 주요한 요인들이 추출되었는데 나열하면 다음과 같다.
- 익명성 대 추적가능성
- 편리성
- 결제 속도 대 수수료 효율성
이상의 요인들은 전자지불시장에 대하여 그 서비스별로 각각의 위치를 결정지을 수 있는 주요한 모델로 활용될 수 있을 것이다.
본 논문에서는 Multidimensional Scaling(MDS)라는 통계학적 방법을 통하여 위의 요인들에 대한 2차원 요인분석을 시도하였고, 이를 통하여 각 서비스의 특징 및 경쟁력을 파악할 수 있는 지각도(Perceptual Map)와 틀(Framework)을 제시할 수 있었다. 그러나 본 논문은 위의 요인들에 대한 추출에 있어서 저자의 직관이 개입하였다는 한계를 가지며, 이후 통계 및 계량경제학적 접근을 통하여 본 논문에서 제시된 모델이 더욱 풍부해지며 발전될 수 있기를 기대한다.
